新型コロナウイルス禍中の米国での医療保険・生命保険業界の顧客保護策　|ニッセイ基礎研究所

生命保険、個人年金契約
ニューヨークの生命保険業界の80％以上を代表するニューヨーク生命保険協議会（LICONY）の134のメンバーは、COVID-19パンデミックによる財政難の場合の保険料と手数料の支払い、および生命保険契約と年金契約に基づく保険契約者または証明書所有者の権利の行使の猶予期間を90日間に延長することに合意しました。金融サービス監督局が採択した緊急規制は、州内の規制対象の生命保険および年金契約のすべての発行者に同じ救済を与えるよう指示することにより、平等な競争条件を保証します。

「LICONYのメンバーは、現在の経済状況が顧客に与える影響について深く懸念しています」とLICONYの会長兼CEOのMary A. Griffinは述べています。「私たちのメンバーは、この困難な時期におけるクオモ知事およびレースウェル監督長官とのパートナーシップを誇りに思っており、COVID-19の結果として経済的困難に遭遇したすべての人に保険料支払いの90日間の猶予期間を提供することで、顧客を支援する用意があります。」

監督長官は、LICONYの理解とパートナーシップを高く評価しました。

金融サービス監督局は生命保険および年金契約の発行者に対し、COVID-19による財政的困難に陥った保険契約者または年金証書所有者に以下の救済を提供することを要求します：

・保険料および手数料の支払いの猶予期間を90日間に延長し、90日の間、支払いがないことが生命保険または年金の失効につながらないことを確かにする。

・90日の期間中は、それ以外の場合の支払い遅れの手数料を免除し、信用格付け機関に支払いの遅延を報告しない。

・90日の期間中に支払われない保険料は、続く12か月の間に均等払いで支払われることを許可します。そして

・生命保険および年金契約に基づく保険契約者および契約者の権利と給付を行使する期間を90日間延長します。

医療保険特別登録期間の取り扱い
金融サービス監督局はまた、無保険の個人が4月1日から4月15日までの特別な登録期間のうちに、ニューヨーク州の医療保険インターネット取引所を通じて医療保険の保障を受けることができると発表しました。これまで、2,244人のニューヨーカーがすでに応募しています。

パンデミックにより職を失ったニューヨーカーは、保障を失った日から60日以内であればいつでも取引所に登録できます。または、他のニューヨーク州保険プログラムである、メディケイド、低プレミアムエッセンシャルプラン、チャイルドヘルスプランに登録する資格があります。

ニューヨーカーは、nystateofhealth.ny.govからオンラインで、855-355-5777に電話で、または登録アシスタントの助けを借りて、“NY State of Health”を通じて保険申込みできます。

3―― 医療保険業界の動向（ユナイテッドヘルスケアの対応事例）

医療保険米国最大手のユナイテッドヘルスケアは、上記の監督当局の要請に沿う形で顧客対応を行っている。他の大手医療保険会社についても、ほぼ同様の対応が行われている。

各種情報からユナイテッドヘルスケアの主なCOVID-19への対応事例をまとめると、以下の通り。

すべてのサービスレベルを維持しつつ非臨床スタッフの90%が在宅勤務に移行した。
COVID-19 の診断検査・治療にかかる費用の自己負担を全額免除している。
無料で無制限のテレヘルス訪問（遠隔医療）を提供している。
2020年3月31日から2020年6月18日までの期間は、自社ネットワーク内でのCOVID-19以外の遠隔医療訪問についても自己負担を求めない。
テレヘルスラインでメンバーと患者にサービスを提供するために、700人のAdvance Practice Cliniciansを配置。
5月31日までの期間は、急性期医療施設入院者が他の一般入院施設へ転院することに事前の許可を求めない。これによりコロナウイルス感染者の急性期施設への入院を行いやすくしている。
法人の顧客を対象に、医療保険を辞退した従業員を追加できる特別加入期間を設けた。
すべてのアメリカ人がメンタルヘルスの影響に対処できるよう、メンタルヘルスモバイルアプリと24時間365日対応の心のサポート電話回線を無料で利用できるように解放した。
最もリスクの高いヘルスケアメンバーに推奨されるアクションを示すシンプトンチェッカーなどのトリアージツールを導入した。これらのツールは、症状の迅速な評価に必要な予防、保険適用範囲、ケア・サポートに関する最新情報を提供し、テレヘルス訪問のスケジュール、看護師との会話、処方薬の補充や自宅への配達のスケジュール、および1日24時間の精神的サポートへのアクセスを可能にする。
ミネアポリス、セントポール、ラスベガス等で、困っている人のためにカフェテリアとフードサービスチームを組織し、1週間に75,000食以上の食事を提供した。

4――生命保険業界の動向とニューヨークライフの対応事例

先にも記したように、医療保険会社に比べれば、生命保険会社の契約者への対応は、保険料支払い猶予期間の延長程度にとどまっており、一歩後ろに下がった対応となっている。その他の対応としては、経済情勢悪化の中で保険給付支払いへの懸念が高まるのを防ぐため会社の健全性をアピールする会社が多い。　また、経済情勢の悪化の中で、経済的に困窮する契約者のために、本来は老後資金の形成手段であるはずの個人年金資金の一部引き出しに関する手数料をゼロにするという対応も行われている。これは3月27日に成立した「コロナウイルス救援救済経済安全保障法 ( CARES )」の中で退職金口座からの引き出しやローンが認められたことに対応するものである。

１｜生命保険協会の社会的要請への対応姿勢
以下は、2020年3月20日のNAIC春季大会「COVID-19特別セッション」における米国生命保険協会Susan K.Neely氏のスピーチ「COVID-19への生命保険業界の対応」からの抜粋である。

準備はできています

生命保険会社は、その責務を果たす準備ができているか。はい、できています。これについては疑問の余地はない。州ごとの規制が機能しているので、私たちの財務状況は健全です。2008年を振り返ってみてください。私たちは、 COVID-19 によって影響を受けた家族や企業に約束された給付を提供する準備ができています。
全国の生命保険会社は、業務の中断を回避する態勢を整えているか。はい、整えています。私たちの会社は行動を起こしている。その中には次のようなものがある。
・中断のないサービスを確保するための在宅勤務ポリシーの制定
・離れた場所にいる従業員をスタッフ配置したコールセンター
・電子署名技術の拡張などの実際的な手順の実施
・最も必要性の高い領域にクロストレーニング済みのチームを配置
・代替の引き受けを活性化。また、パラメディカルとのコンタクトなしに保険商品を引き受けるためのあらゆる可能な方法を模索しています。
そして、この点を付け加えておきます。保険会社は、自然災害や予期せぬ事態により助けを求めている保険契約者に日々、協力しています。コロナウイルスのパンデミックも例外ではありません。
生保は不安定な市場の中で貯蓄者や退職者を支援する態勢を整えているか。はい、整えています。私たちの保証は、消費者が必要なときにお金があるという安心感を提供します。
生命保険会社は、地域社会を支えるための取り組みを強化しているか。はい、強化しています。私たちの会社は、その財団を通じて、COVIDの大流行の間に、地元のコミュニティフードバンクや、地元および国の非営利団体に寄付を行っています。

2｜ニューヨークライフの事例
最も重要なものを守ること　CEOメッセージから抜粋
ここ数週間、コロナウイルスは私たちの意識や地域社会に蔓延し、私たち全員に懸念を引き起こしています。私たちの仕事、経済、そして全体的な金融安全保障だけでなく、本当に重要なこと、私たちの健康と安全、そして私たちが最も大切に思う人々の健康と安全のためにも、結果が不確実であると感じているので、現在の出来事はとても不穏です。過去175年間、19世紀の黄熱病、1918年のスペイン風邪の大流行、2度の世界大戦、大恐慌、2008~2009年の金融危機を経て、私たちは顧客とその愛する人々の未来を守りながら、強さと共感の両方を示すことができました。過去の危機をすべて経験し、うまく切り抜けてきた私たちには、将来を予測することはできないという謙虚さはありますが、将来起こり得る事態に備えられるという自信があります。顧客に自信を持っていただけるのは、当社の長い歴史 (あなたがたのような人々への175年間に及ぶサービス) だけではなく、当社が築き上げてきた基本的な価値観 (財務力、誠実さ、人間性) に忠実であり続けていること、そして、株主のいない相互会社としての独自のアイデンティティに根ざすことを選択したことによるのでしょう。当社は、当社の保険契約者に集中することができ、顧客と顧客の幸福を最優先に考えることができます。

今後数日、数週間、さらなる疑問や不確実性が生じる可能性がありますが、私たちが助けるためにここにおり、いつでも待機していることをご理解ください。何かご質問や不明な点がございましたら、ニューヨークライフの担当者までお気軽にお問い合わせください。担当者は、荒れ狂う環境の中を案内したり、質問にお答えしたり、顧客の要望にお応えする用意があります。また、アカウントにはいつでもオンラインでアクセスできることも覚えておいてください。

従業員の安全と健康を守るために、在宅勤務や柔軟な勤務体制の導入、国内外への出張の中止、大規模な外部集会への参加の禁止、対面による社内会議の規模の制限、全社的なバーチャルコミュニケーション機能の利用拡大などを実施していることをご理解ください。このような大きな変化にもかかわらず、私たちは、顧客が期待される迅速で思いやりのあるサービスを提供し続けるよう努めてまいります。

私たちが愛する人々の健康と安全ほど重要なものはない。私たちはそれを深く理解し、共にこの危機を乗り越えることができるということを知っています。

ニューヨークライフのCOVID-19 に関するQ&Aから抜粋
保険料の未払いで保障、保護が終了してしまうことを防ぐために、ニューヨークライフは何をしていますか？
COVID-19 のため、今後数日および数週間のうちに、保険契約者の一部が保険料の支払いを行うことができなくなる可能性があることを理解しており、いくつかの支援を提供しています。

まず、ニューヨークライフは延滞料金を請求しません。

また、すべての州で、少なくとも最初の保険料の支払いを行っている人で、COVID-19のために保険料の支払いに時間を必要とする保険契約者については、保険料の未払いのために保険が失効することを一時的に停止しています。この保険料支払いの柔軟性を開始するための行動は必要ありません。

ニューヨークライフの個人年金加入者ですが、現金が欲しいです。何か追加的なオプションの提供はありませんか？
現在の状況が当社の契約者の資産状況に与える影響は理解しております。その結果、追って通知があるまで、以下のサポートを提供します。COVID-19 により財務的な影響を受けている保険契約者のために、解約手数料なしで行える資金引き出しの割合を、年金積立金額の10%から15%に増額します。

5――さいごに　

以上、わが国でもコロナウイルス感染拡大が懸念される中で、感染がすでに急拡大している米国における医療保険、生命保険を巡る状況を見てきた。現在は感染をいかに食い止めるかが急務のまさに有事であり、保険会社の業績はどう変わったか、健全性はどうか、などといった平時の課題はあまり話題になっていない。まずは、日米とも、感染を食い止めることが先決。一日でも早い終息を願うばかりである。