米国介護保険は組み合わせ型－単品での保障は、保険会社にも契約者にも課題が浮き彫りに

保険研究部主席研究員兼気候変動リサーチセンターチーフ気候変動アナリスト兼ヘルスケアリサーチセンター主席研究員篠原拓也

■要旨

アメリカでは、民間の任意加入の介護保険として、保険会社により長期介護(Long Term Care, LTC)保険が販売されてきた。近年、LTC保険は、単品での保障から、組み合わせ型での提供に移行しつつある。日本でも、さまざまな保障を組み合わせて、保険を提供することの重要性は高まっていくであろう。本稿では、アメリカのLTC保険の動向について、簡単に見ていくこととしたい。

■目次

1――はじめに
2――単品のLTC保険の課題
　　1｜アメリカでは、LTC保険の加入率はあまり高くない
　　2｜インフレオプション提供などのLTCルールが設けられている
　　3｜単品での保障は、保険会社にも契約者にも課題が浮き彫りに
　　4｜介護保障と、生命保険や年金を組み合わせた保険は課税が優遇される
3――組み合わせ型商品の特徴
　　1｜LTC特約付生命保険 : 要介護状態に該当したときに、死亡保険金を繰り上げ給付
　　2｜LTCと生命保険の結合 : 死亡保険金の繰り上げ給付だけでなく、延長給付も
　　3｜LTCと年金の結合 : 年金で、繰り上げ給付と延長給付をセットに
　　4｜組み合わせ型商品の販売は伸びてきていたが、コロナ禍により2020年は落ち込んだ
4――組み合わせ型商品のリスク管理
　　1｜プライシング
　　　: 組み合わせ型商品の発生率や失効率は、スタンドアロンLTCに比べて低くなる
　　2｜契約時引受査定
　　　 : 組み合わせ型商品では、複数のリスクを踏まえた危険選択が行われる
　　3｜モデリング : 各給付間の関連性をどのように仮定するか、検討が必要に
5――おわりに (私見)

日付	タイトル	執筆者	媒体
2025/04/15	患者数:入院は減少、外来は増加－2023年の「患者調査」にコロナ禍の影響はどうあらわれたか?	篠原拓也	基礎研レター
2025/04/08	センチネル効果の活用－監視されていると行動が改善する?	篠原拓也	研究員の眼
2025/04/01	1, 2, 4, 8, 16, ○, …－思い込みには要注意！	篠原拓也	研究員の眼
2025/03/25	産業クラスターを通じた脱炭素化－クラスターは温室効果ガス排出削減の潜在力を有している	篠原拓也	基礎研レター

日付

タイトル

執筆者

媒体

2025/04/15

患者数:入院は減少、外来は増加－2023年の「患者調査」にコロナ禍の影響はどうあらわれたか?

篠原拓也

基礎研レター

2025/04/08

センチネル効果の活用－監視されていると行動が改善する?

篠原拓也

研究員の眼