キャッシュレスを学ぼう(4)－電子決済等代行業

保険研究部取締役研究理事兼ヘルスケアリサーチセンター長松澤登

■要旨

電子決済等代行業者は預金者と銀行の間を仲介する業者である。電子決済等代行業には更新系と参照系の二つの種類がある。更新系は預金者の送金指図を銀行に伝達するものであり、たとえば預金残高に余剰があるなどの情報を提供し、貯蓄商品の購入を促すサービスなどとセットされて提供される。

もう一つの参照系は、銀行口座の取引履歴や残高表示を仲介するもので、複数の銀行や証券口座などの情報を合わせて表示するといった家計簿アプリといった形で提供されている。

電子決済等代行業は従来、スクレイピングという方式によっていた。スクレイピングとは、電子決済等代行業者が、預金者から銀行ID（口座番号）とパスワードを取得し、これらを利用してインターネットバンキングにログインし、取引や情報取得を行うものである。

2017年改正の銀行法では、銀行に対してオープンAPI（銀行システムへの接続仕様を広く電子決済等代行業者に開放するもの）を求めるとともに、電子決済等代行業者に銀行と契約を締結することを求めることした。オープンAPI方式をとることで、IDやパスワードを電子決済等代行業者が取得せずに済むため、情報漏えいや不正利用のリスクが軽減された。

更新系の接続のための契約締結期限はすでに過ぎているが、参照系の接続契約締結期限は2020年5月末とされ、さらに新型コロナ感染の影響で2020年9月末まで延長されている。

■目次

1――はじめに
2――電子決済等代行業とは何か
3――電子決済等代行業への規律
　　1｜電子決済等代行業（更新型）
　　2｜電子決済等代行業者（参照型）
4――電子決済等代行業にかかる規制の概要
　　1｜電子決済等代行業者にかかる規制
　　2｜電子決済等代行業者の銀行との契約締結義務
　　3｜銀行が行うべき措置
　　4｜電子決済等代行業と銀行代理業
5――おわりに

日付	タイトル	執筆者	媒体
2025/04/28	欧州委、AppleとMetaに制裁金－Digital Market Act違反で	松澤登	研究員の眼
2025/04/18	資金決済法の改正案－デジタルマネーの流通促進と規制強化	松澤登	基礎研レポート
2025/04/16	公取委、Googleに排除命令－その努力と限界	松澤登	研究員の眼
2025/04/11	AlphabetにDMA違反暫定見解－日本のスマホ競争促進法への影響	松澤登	研究員の眼

日付

タイトル

執筆者

媒体

2025/04/28

欧州委、AppleとMetaに制裁金－Digital Market Act違反で

松澤登

研究員の眼

2025/04/18

資金決済法の改正案－デジタルマネーの流通促進と規制強化

松澤登

基礎研レポート