約款の数字　1から1095まで－第10回　「1095日」について（入院給付金の支払限度日数）

小林雅史

第10回のテーマは、医療保険や災害入院特約、疾病入院特約などにおける「入院給付金」の通算支払限度日数である「1095日」について。

通算支払限度日数は、現在1095日となっているが、これまで大きく変遷してきた。

【災害入院：特約保険金額を上限とした時期（1964年４月～）】
   交通事故の増加を背景に、1963年７月、損保会社により交通事故傷害保険が発売された。
   これを契機に1964年４月、生保会社から、統一商品として、交通事故による保障を含む、災害による死亡・障害・入院を保障する「災害保障特約」が発売された。
   災害保障特約の入院給付金は入院日数に応じ、特約保険金（上限200万円）の0.5割（10日以上30日未満入院）～２割（90日以上入院）となっており、支払日数ではなく、特約保険金額を上限として支払われる仕組みであった。

【災害入院：特約保険金額を上限とするが、実質的通算支払限度日数は666日の時期（1969年２月～）】
   その後、1969年２月には災害保障特約が改定され、現在と同様の入院１日当たりの給付となった。
   入院給付金は、５日以上入院について、入院１日目から１日あたり特約保険金（最高500万円）の1.5/1000、同一の不慮の事故による入院について120日限度、特約保険金額を上限として支払われる。
   したがって、通算支払限度日数としては666日（1000÷1.5）となる。

【災害入院：通算支払限度日数700日の時期（1976年３月～）】
1976年３月には、災害保障特約が災害による死亡を保障する災害割増特約、災害による死亡・障害を保障する傷害特約、災害による入院を保障する災害入院特約に分離された。
災害入院特約は、５日以上入院について入院１日目から１日あたり入院給付日額（最高２万円）を支払い、同一の不慮の事故について120日限度、通算700日限度となっていた^１。

【疾病入院特約の通算支払限度日数（1981年10月～）】
   1974年１月には、簡易生命保険に従来の「傷害特約」（1969年９月創設）に加えて「疾病傷害特約」が創設されて、20日以上の疾病による入院や手術が保障されるようになり、同年２月には住友生命が「手術給付金付疾病入院保障特約」を発売した（20日以上の疾病による入院や手術を保障）。
   この後、疾病による入院・手術を保障する「疾病入院特約」も一般的となった^２。
   1981年10月、疾病入院特約は統一され、20日以上の入院に対し、入院１日目から入院給付金を支払い、１回の入院について120日限度、通算700日限度といった内容となった。

【医療単品の通算支払限度日数（1976年２月～）】
こうした特約での入院保障に対し、1976年2月、アリコ・ジャパン（現メットライフ生命）は日本初の医療保険（医療単品）として「疾病保険」を発売した。
この保険は、保険期間10年の無配当保険で、入院給付金は疾病を直接の原因として８日以上入院した場合、入院１日目から支払い、通算支払限度日数を730日（２年間）としていた^３。

【現在の通算支払限度日数】
   入院給付金の支払事由については、近年の入院の短期化に伴い、「１日以上の入院について入院１日目から支払う」という、いわゆる「日帰り入院」も保障するタイプが多くなっている。
   また、入院１回についての支払限度日数は、かつては120日とされていたが、現在では、入院の短期化への対応や、保険料の低廉化のため、30日、60日、90日といった短期の設定や、顧客の選択肢拡大のための180日、360日等の長期の設定の双方が行われ、多様化している。
   一方、通算支払限度日数は、従来、特約による保障では、災害入院給付金・疾病入院給付金各700日、医療保険（医療単品）では730日とされることが多かったが、現在は、医療保険、災害入院特約、疾病入院特約などとも最長1095日（３年分）までと拡大されている。

^１生保入院保障の変遷については御田村卓司・福地誠・田中淳三共著『生保商品の変遷－アクチュアリーの果たした役割－（改訂版）』111～167ページ、保険毎日新聞社、1996年７月、平尾正治「第三種保険の沿革」『生命保険協会会報』第69巻第１号、1989年１月、小著「医療保険の約款について－生損医療保険約款の支払事由，免責事由を中心に－」『保険学雑誌』第612号、2011年３月、小著「わが国における医療保険の発展」『生命保険経営』第82巻第５号、2014年９月などが詳しい。

^２「郵政省、簡易生命保険法の一部を改正」『生命保険協会会報』第54巻第２号、「住友生命の『健康特約』　手術給付金付疾病入院特約」『インシュアランス』第2634号、1974年２月、「成人病特約、６月から発売へ－７社が申請手続き終わる－」『インシュアランス』第2745号、1976年６月、「各社の成人病特約をみる　５大成人病に１入院180日まで給付」『インシュアランス』第2747号、1976年６月。

^３「アリコ・ジャパンの疾病保険　一口五千円、七三〇日限度」『インシュアランス』第2730号、1976年２月。

日付	タイトル	執筆者	媒体
2018/03/07	マイナス金利の「逆風」をしのぐ生保各社の創意工夫－2017年生保各社の新商品・新サービス戦略を振り返る	小林雅史	基礎研マンスリー
2017/12/26	2017年生保新商品と新サービス－保険料の引き上げという「逆風」をしのぐ各社の創意工夫	小林雅史	保険・年金フォーカス
2017/11/29	出産育児一時金・埋葬料－健康保険による特殊な現金給付	小林雅史	基礎研レター
2017/10/24	保険料キャッシュレスのあゆみ－預金口座振替から保険料払込前の責任開始へ	小林雅史	保険・年金フォーカス

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2018/03/07

マイナス金利の「逆風」をしのぐ生保各社の創意工夫－2017年生保各社の新商品・新サービス戦略を振り返る

小林雅史

基礎研マンスリー

2017/12/26

2017年生保新商品と新サービス－保険料の引き上げという「逆風」をしのぐ各社の創意工夫

小林雅史

保険・年金フォーカス