NAICの2020年Annual Report（年次報告書）からの抜粋報告－NAICの問題意識とそれへの対応等

4―人種とダイバーシティ

何千人もの米国人がアフリカ系米国人の無分別な死に抗議した時、私たちは歴史的な転換点に直面した。我々は、これらの問題について、保険セクターを強化し、リードしなければならないことを認識した。

NAICのメンバーは、NAIC史上初めて人種と保険に関する特別委員会を創設した。この委員会は、5つの重要なワークストリームに焦点を当て、歴史的に過小評価されてきたグループにより良いサービスを提供するための行動ステップに関する勧告を行う。委員会は以下の責務を負う。

・保険セクターにおけるダイバーシティ＆インクルージョンのレベルを調査・分析する。

・保険分野及び保険商品への人種、ダイバーシティ＆インクルージョンへのアクセスに関連する問題について、幅広いステークホルダーと連携する。

・有色人種²や歴史的に過小評価されてきた集団の人々に不利になる可能性のある、保険セクターにどのような現行慣行又は障壁が存在するかを調査し、決定する。

・州の保険規制当局と保険業界の双方が、業界内のダイバーシティ＆インクルージョンを高め、有色人種²や歴史的に過小評価されてきた人々に不利になる可能性のある慣行に対処するために取ることができる措置について、執行委員会とNAICのメンバーに勧告する。

特別委員会の勧告は、今後何年にもわたってNAICが人種とダイバーシティに長期的に関与するための土台を作ることになる。NAICは内部的には、模範を示してリードするというコミットメントを示している。

NAICは従業員を基盤としたダイバーシティ・公平性・インクルージョン（DE&I）協議会を設立し、NAICの経営陣と緊密に連携して文化的変革を推進する権限を与えられた。今年はDE&Iの初代ディレクターも採用した。2020年末までにDE&I理事会は以下の戦略的イニシアティブを実施した。

・DE&I SharePointサイトを構築した。このサイトにはダイバーシティに関するリソースが格納されており、全てのNAICスタッフがアクセスできる。

・全スタッフが毎月、幅広い話題について話し合うための方法として、昼食＆学習を導入し、「N.A.I.C.U Exchange」と名称を変えた。

・In Memoriamビデオを作って、私たちの社会に影響を与えた人々の生死を明らかにした。

² NAICの使用している原語「people of color」の翻訳として使用している。

5―人工知能

NAICのメンバーは、一連の人工知能（AI）原則を採択した。この原則では、説明責任、コンプライアンス、透明性、安全で確実な成果の重要性を強調し、保険業界全体の企業、専門家、及び利害関係者がAIツールを実装する際の一般的な期待を伝え、明確にしている。人工知能ワーキンググループによって策定されたAI原則は、経済協力開発機構（OECD）のAI原則に基づいており、米国を含む42カ国で採択されている。AI原則は、ビッグデータを活用した保険契約の適切かつ十分な情報に基づく規制にさらに取り組む上で、NAIC加盟州にとって重要な指針となる。

6―気候と耐性力

米国は、2020年10月に上陸した名前付きの熱帯暴風雨の数において1916年の記録を破り、歴史的な山火事が西部の州を破壊し、被害を与えた暴風雨が中西部を襲った。ここ数年、資産損害保険委員会は気候問題を優先課題としてきたが、2020年にNAICのメンバーが強化され、気候と災害対策タスクフォースが設置された。タスクフォースは、執行委員会に直接報告を行い、組織の戦略的優先事項として気候リスクに対処することで、問題をより高いレベルに引き上げる。

タスクフォースのメンバーは、保険セクターにおける適切な気候リスクの開示を検討し、金融規制アプローチの評価、気候リスクと耐性力に対する革新的な保険者の解決策の調査、保険業界に関連する持続可能性、レジリエンス、緩和の問題と解決策の特定をしている。

NAICメンバーは、2018年と2019年に民間の洪水市場に関する情報を収集するためのデータコールを作成した。全ての州とコロンビア特別区は、洪水保険の民間市場の規模についての情報を州保険当局に提供するためのデータ収集に参加することに同意した。さらにNAICのスタッフは、竜巻、ハリケーン、山火事の後、保険会社からの請求データの収集と分析において7つの州を支援した。

7―災害時の準備とリカバリー

連邦緊急事態管理局及び損害保険委員会と連携して、NAICコミュニケーション部門はCOVID-19から身を守りながら、災害時に備えて安全に準備し、避難し、退避するためのアドバイスを行うWhat the Flood!キャンペーンを拡大した。このキャンペーンは、Public Relations Society of America（PRSA）からBest in Show PRISM Awardを、Association of Marketing and Communication Professionals（AMCP）からGold MarCom Awardを受賞した。

2002年に初めて採択され、今年更新されたNAIC州災害対応計画は、災害対応計画を作成するためのテンプレートを州保険部門に提供している。この文書は、自然災害の計画と復旧、NAIC災害支援へのアクセス方法、災害対応とインシデント管理チームの役割と責任に関するガイダンスについての情報を州保険監督当局に提供している。

8―介護保険

長期介護保険は、ソルベンシー規制と消費者保護の緊張のバランスをとる方法を模索していたため、州の保険監督当局に引き続き課題を提示した。介護保険タスクフォースは、以下の2つの主要文書を作成した。

・介護保険 (LTCI) 料率値上げに伴う給付削減オプション

・料率値上げと給付削減オプションの質の高い消費者通知を確保するための指針

タスクフォースは現在、複数州のLTCI料率審査プロセスのための規制枠組みを策定中である。さらに、複数州の料率レビュー保険数理チームを任命し、複数州の料率レビュー＆アドバイザリー・レポートのための初の規制当局間パイロット・プロジェクトを完了した。

その他のNAICグループは、LTCIに関する目標の達成に向けて前進を続けている。

・高齢者問題専門調査会は、介護保険モデル法（#640）及び介護保険モデル規則（#641）の検討を担当する「介護保険モデル・アップデート・サブグループ」を結成した。

・準備金評価分析ワーキンググループは、アクチュアリアル・ガイドライン51－The Application of Asset Adequacy Testing to Long Care Insurance Reserves（AG 51）で求められている申請書類の3年目の見直しや、高齢者の罹病率及びCOVID-19の影響に関する不確実性（しかし、これらに限定されない）など、特定された準備金積立問題についての州及び企業へのアウトリーチを実施した。

・介護保険数理ワーキンググループ及びそのサブグループは、準備金積立基準及び報告要件に対応して、保険数理問題について進展をみた。例としては、介護保険給付減額オプションサブグループの業務に関連するLTCIキャッシュバリューバイアウトオプションに関する議論があり、最近、年次財務諸表に改訂されたLTCIの経験報告を採用した。

9―グループ資本の計算

年初、NAICのスタッフは重要なフィールドテストを完了し、グループ資本計算（GCC）を取り巻くいくつかの主要な問題に関する議論が進展した。他の戦略的イニシアティブとともに、GCCの作業は4月に中断され、NAICのスタッフと州の保険当局はCOVID-19の問題に注意を向けた。GCCに関する作業は6月に再開され、GCCの実施に向けて、グループ資本計算作業部会と利害関係者が残りの計算に関する技術的問題の解決に焦点を当て、保険持株会社制度規制法（#440）及び報告様式・指図による保険持株会社制度モデル規則（#450）を改正した。GCCならびにモデル#440及びモデル#450の改訂案は、秋期全国会議において採択された。

10―将来の見通し

NAICは、「2020年は予測がつかなかったが、2021年にはNAICとメンバーが新たな課題に直面することになるだろう。」として、具体的に以下の見通しを述べている。

１｜COVID-19の継続的な影響
COVID-19は2021年に入っても、NAICとその加盟州、より大きな保険セクター、そして米国経済と世界経済に影響を与え続けるだろう。ワクチンの利用可能性と拡大された検査オプションに関する最近の発表は、「ニューノーマル」への転換を開始するかもしれないという楽観主義のためのある程度の尺度を提供しているが、この歴史的なパンデミックが業務、保険会社のソルベンシー、商品設計、消費者保護などに及ぼす短期的及び長期的な影響については、依然として不明な点が多い。

NAICとそのメンバーは、消費者が手頃な価格で検査、治療、予防接種を受けられるようにすることに引き続きコミットしている。我々は、得られた教訓を把握し、金融市場を監視し、提案された解決策の影響を評価するため、引き続き連邦及び国際的な規制当局と調整する。

２｜気候と耐性力
気候に関連した損失の大きさは、山火事のような、これまで保険が適用されていたリスクに課題をもたらした。保険でカバーされる費用の割合が低下しているにもかかわらず、業界のエクスポージャーは増加している。

NAICは、気候と耐性力を優先する立場にあり、NFIPや民間市場の代替案への対応を含め、重要な気候関連リスクに対処するために、議会、バイデン政権、連邦政府機関と協力する。

気候と耐性力タスクフォースは、気候リスク、大災害のモデル化、緩和に対処するためのアプローチの評価とレビューを継続し、業界内の持続可能な解決策を特定する。タスクフォースは、他のNAIC委員会と密接に協力して、国家問題に取り組み、各州に情報とツールを提供して個々の市場を支援している。

州の規制当局は、利用可能な緩和技術とインセンティブについて消費者を教育するために、NAICと協力して消費者教育キャンペーンを拡大する。

３｜事業中断
COVID-19のパンデミックに関する請求は、事業中断やイベント中止に関する契約（その他の事業契約）により、大部分がパンデミックやウイルスを排除し、物理的な損失要件を有しているため、ほぼ否定されている。我々は、連邦議会が、パンデミックに関連するビジネス上の請求に対処するため、様々な可能性のある連邦プログラムを引き続き評価することを期待する。NAICは、このリスクに対処するために何らかの連邦機関が必要であることを認める政策的立場を共有しており、我々は引き続き議会及びその他の利害関係者に連邦機構の進展についての指針を提供する。

４｜介護保険
介護保険（LTCI）市場は、1960年のLTCIの導入以来、大きく発展した。2010年には、LTCサービスへの米国の支出は国内総生産の約1%だったが、2050年までに、それは3％に増加すると予想されている。

NAICは、LTCIの保険数理上及び財務上のモニタリングを継続し、責任準備金の妥当性と保険会社のソルベンシーを評価する各州の取り組みを支援する。また、LTCI市場でのイノベーシンを模索し、既存の契約者により多くの選択肢を提供する方法を模索している。

５｜ビッグデータと人工知能
州の規制当局は、保険セクター内での消費者・非保険データの利用から生じる便益や課題について疑問を提起する問題を引き続き見ている。保険分野のための人工知能（AI）原則の最近の採択に伴い。保険セクターにAI原則が採用されることで、業界のコンプライアンスを監視及び監督する規制慣行の策定に関連する期待が生まれるだろう。

州の規制当局は技術革新を奨励しているが、この情報とプライバシーの適切な適用に対する新技術の利点を評価し続けている。NAICとそのメンバーは、保険契約者が公平に扱われ、情報が十分に保護されることを保証するために、スマートツールに関連する引受、価格設定、保険金請求のアルゴリズムとリスクモデルを引き続き精査する。

６｜仮想化された労働力とサービスのトレンドの発展
現在のパンデミックは、柔軟なリモートワーク、純粋に仮想のビジネスプラットフォーム、「タッチレス」サービスなどに関連する既存のトレンドを拡大させた。NAIC加盟州はこれらの進展に適応し、多くの場合、「規制緩和」や「規制緩和」が認められている。

私たちは今、これらの要請が継続されるべきか、又は恒久的になされるべきか、もしそうであれば、現在の法律や規制にどのような変更を加えなければならないのか、を評価しなければならない。州の保険監督当局が検討する具体的な分野には、電子商取引、規制能力、保険金請求の円滑化、サープラス保険に特有の慣行などがある。さらに、NAICのメンバーは、より多くの仮想又はリモートのシステムや要員を検討しているため、NAICはこれらの動向を考慮して、独自の業務戦略計画を適応させる必要がある。

７｜リスクモデリング
業界では、長年にわたってリスク管理を支援するためにモデリングを使用してきたが、この1年間、保険会社は、リスクとソルベンシーの自己評価（ORSA）サマリーレポートを含め、モデリングとシナリオ予測をより広範に活用している。パンデミックが発生する以前は、多くの生命保険会社が死亡率と罹患率のストレスシナリオをORSAサマリーレポートに記載しており、1918年のスペイン風邪の規模のパンデミックに対応するために資本が確保されていた。過去1年間に、一部の保険会社はORSAサマリーレポートのパンデミックのシナリオと資本モデリングを改善し、市場と経済のストレスを、以前に予測されていたパンデミックによる死亡率と罹患率への影響とより直接的に相関させた。NAICはこの慣行がより一般的になることを期待している。パンデミックが進化し続ける中、NAICは消費者保護という使命へのコミットメントを強化する強力な保険市場を維持している。私たちの総力を結集した結果、150年の強靭さと耐性力を誇る保険市場が誕生した。

８｜米国／EU及び米国／英国のカバードアグリーメント
各州は、「保険及び再保険に関する健全性措置に関する米国と欧州連合との間の二国間協定」（EUカバードアグリーメント）に関連した連邦による優先権を潜在的に回避するため、2022年9月までにNAICの再保険クレジットモデル法（♯785）及び関連する保険持株会社制度規制法（＃440）の改善案を採択する必要がある。この新しいモデルの実施は、2021年の州の立法上の優先事項となる。

９｜NAIC内部DE&Iイニシアティブ
この内部イニシアティブは、上級管理職にとって最優先事項である。この組織は新しいDE&I協議会を設立し、新しいDE&Iディレクターを雇用した。次の目標の一つは、採用、雇用慣行、従業員教育・訓練、従業員の維持、キャリア・リーダーシップ開発、外部アウトリーチ／ネットワーキングなどの分野に焦点を当てた包括的なDE&I計画を策定することである。この計画を成功させることは、NAICがDE&Iの分野で模範を示し続けるために重要である。

１０｜個人情報保護
様々な商業、金融、及びテクノロジー企業による消費者データの使用に関する消費者の認識と規制への懸念が高まっている。NAICメンバーは、保険取引に関連して収集された情報の収集、利用及び開示にどのような消費者権利が適切であるか、また、適切な消費者保護が既存のNAICプライバシーモデルに含まれているかどうかについて議論している。これには、保険者が顧客から収集したデータと、第三者ベンダーから保険者に提供されたデータを使用することが含まれる。

11―まとめ

以上、今回のレポートでは、NAICが2021年4月12日に公表した2020年のAnnual Report（年次報告書）の中から、各種の具体的な課題に関する内容について、報告してきた。

これらの課題のいくつかは米国固有のものであるが、一方でまた多くの課題は、米国だけのものではなく、世界各国の保険業界に共通する課題である。そのためEUにおけるEIOPA（欧州保険年金監督局）やグローバルレベルでのIAIS（保険監督者国際機構）においても、同様のトピックに関する検討が行われてきている。

これらの課題は、日本の保険会社にとっても極めて重要な課題であることから、米国のNAICにおける検討を巡る動向等については、今後も引き続き注視していくこととしたい。