米国介護保険は組み合わせ型－単品での保障は、保険会社にも契約者にも課題が浮き彫りに

2022年03月08日

（篠原 拓也） 保険計理

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■要旨

アメリカでは、民間の任意加入の介護保険として、保険会社により長期介護(Long Term Care, LTC)保険が販売されてきた。近年、LTC保険は、単品での保障から、組み合わせ型での提供に移行しつつある。日本でも、さまざまな保障を組み合わせて、保険を提供することの重要性は高まっていくであろう。本稿では、アメリカのLTC保険の動向について、簡単に見ていくこととしたい。

■目次

1――はじめに
2――単品のLTC保険の課題
　　1｜アメリカでは、LTC保険の加入率はあまり高くない
　　2｜インフレオプション提供などのLTCルールが設けられている
　　3｜単品での保障は、保険会社にも契約者にも課題が浮き彫りに
　　4｜介護保障と、生命保険や年金を組み合わせた保険は課税が優遇される
3――組み合わせ型商品の特徴
　　1｜LTC特約付生命保険 : 要介護状態に該当したときに、死亡保険金を繰り上げ給付
　　2｜LTCと生命保険の結合 : 死亡保険金の繰り上げ給付だけでなく、延長給付も
　　3｜LTCと年金の結合 : 年金で、繰り上げ給付と延長給付をセットに
　　4｜組み合わせ型商品の販売は伸びてきていたが、コロナ禍により2020年は落ち込んだ
4――組み合わせ型商品のリスク管理
　　1｜プライシング
　　　: 組み合わせ型商品の発生率や失効率は、スタンドアロンLTCに比べて低くなる
　　2｜契約時引受査定
　　　 : 組み合わせ型商品では、複数のリスクを踏まえた危険選択が行われる
　　3｜モデリング : 各給付間の関連性をどのように仮定するか、検討が必要に
5――おわりに (私見)

【次ページ】はじめに

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保険研究部   主席研究員 兼 気候変動リサーチセンター チーフ気候変動アナリスト 兼 ヘルスケアリサーチセンター 主席研究員

篠原 拓也（しのはら たくや）

研究領域：保険

研究・専門分野
保険商品・計理、共済計理人・コンサルティング業務

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経歴 ＋ －

【職歴】
　1992年　日本生命保険相互会社入社
　2014年　ニッセイ基礎研究所へ

【加入団体等】
　・日本アクチュアリー会　正会員

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