ドイツの民間医療保険及び民間医療保険会社の状況（１）－2015年度結果

3―民間医療保険の普及状況－収入保険料及び給付額－

この章では、民間医療保険の普及のうちの収入保険料及び給付額の状況について報告する。

１｜収入保険料
収入保険料は36,822百万ユーロ、うち代替医療保険が28,042百万ユーロ（完全医療保険が25,846百万ユーロ、長期介護保険が2,196百万ユーロ）、付加医療保険が7,984百万ユーロとなっている。このように、代替医療保険からの保険料が全体の3/4以上を占めている。

この民間医療保険の収入保険料水準は、公的医療保険の収入保険料の2割弱に相当している。

ドイツ保険協会（GDV）の資料に基づくと、2015年度の収入保険料は、対前年1.4％増加している。この増加率は、2012年から、過去において批判が増加していた導入的タリフ(Einsteigertarifen：Starter tariffs）⁶の販売推進を止めたこともあり、2014年度までの5年間毎年低下してきていたが、2015年度は若干反転させている。

商品別では、公的医療保険に対する付加的な給付を提供する公的医療付加保険や長期介護付加保険が他の商品に比べて、相対的に高い進展率を示している。

なお、医療保険の収入保険料は、生命保険・損害保険を含めた保険会社全体の収入保険料193,904百万ユーロの2割弱に相当しているが、医療保険に対するニーズの高まりを反映して、ここ四半世紀で、この比率は徐々に増加してきている。

⁶ 限定された給付水準で、低い保険料水準からスタートして、その後保険料が増加していく商品

２｜給付額
総給付額（老齢化積立金（生命保険の責任準備金に相当）への繰入額や保険料返還を含む）の推移は、以下の通りとなっている。これまでは、老齢化積立金への繰入額の増加率が高かったが、ここ数年間は、高齢化の影響等もあり、老齢化積立金への繰入額は横ばいで、代わって保険料返還準備金（RfB）への繰入額の増加率が高くなっている。

保険種類別では、医療費用保険（完全医療保険等）が全体の9割程度を占めているが、近年は長期介護保険の給付額の増加率が高い。

給付タイプ別では、通院給付のウェイトが高いが、近年歯科治療給付額の増加率が高くなっている。

医療保険の給付額（老齢積立金繰入を含む）は、生命保険・損害保険を含めた保険会社全体の給付額209,216百万ユーロ（2014年度）の約2割に相当し、損害保険と並ぶシェアを占める形になっている。

(参考)医療保険普及率の国際比較
一人当たりの保険料及び対GDP保険料比率で見た医療保険の普及率（2015年度）でみると、(1)保険密度を示す１人当たりの保険料は453ユーロで、欧州の中で、オランダの2,426ユーロ、スイスの1,080ユーロ、アイルランドの508ユーロに次いで、第4位、(2)普及率を示す対GDP保険料比率も1.22％で、オランダの6.9%、スイスの1.6%、スロベニアの1.3％に次いで、第4位となっている。

医療保険の普及率等は、公的医療保険制度との役割分担が大きく影響しており、民間医療保険に大きく依存しているオランダやスイスが高いものとなっているが、ドイツもこれらに次ぐ国となっている。

4―まとめ

以上、2015年度数値に基づいて、ドイツにおける民間医療保険の普及状況について報告してきた。

ドイツの民間医療保険は、公的医療保険制度の代替をその主たる機能としつつ、高まる医療保障ニーズに対応する観点から、補完及び補足的な機能を充実させることで、着実に保険料を増加させ、その位置付けを高めてきている状況がみてとれた。

次回のレポートでは、民間医療保険会社の経営効率や財務状況について報告する。